Finanční gramotnost a negramotnost mládeže

Finále 14. ročníku celostátní Soutěže Finanční gramotnost, které se uskutečnilo v pátek 25. dubna v České národní bance, přineslo nejen napínavé souboje mezi nejlepšími školními týmy, ale také silné důkazy o tom, že mladí lidé dokáží s financemi zacházet s rozvahou i invencí.

Podle statistik se Soutěže Finanční gramotnost účastní téměř každá pátá škola v České republice – konkrétně 19,64 % všech škol evidovaných MŠMT. Z rekordního počtu 87 753 žáků ze 1130 škol se do závěrečného klání probojovaly desítky týmů z celé republiky, které soutěžily ve třech věkových kategoriích.

Soutěž je velkým přínosem

Soutěž Finanční gramotnost je velkým přínosem pro zvyšování finanční gramotnosti dětí a mládeže. Zadání soutěžících týmů je navrženo tak, aby co nejvíce odráželo reálné životní situace. Nejmladší soutěžící řešili plánování školní zahrady a s tím spojená rizika, žáci druhého stupně se vypořádávali se ztrátou platební karty a bezpečností osobních údajů a středoškoláci se ponořili do sestavování smysluplného rodinného pojištění v nově upraveném rozpočtu. „Vidím u soutěžících velký posun ve schopnosti vyhledávání informací a využití různých zdrojů, jako jsou internet, rodiče, ale i AI a konzultace s konkrétními finančními poradci,“ říká Zdeněk Habr, porotce pro kategorii středních škol a finanční poradce s prestižních titulem EFP.

Přestože se soutěž těší rostoucímu zájmu, odborníci upozorňují, že celková úroveň finanční gramotnosti české populace je stále nízká. Podle dostupných dat se finanční témata ve školách často vyučují spíše okrajově, bez praktických souvislostí. „Moderní svět čítá velké příležitosti, ale také nástrahy. Oblast financí je jednou z oblastí, kde by se měly děti učit orientovat už od dětství. Je potřeba začít od jednoduchých věcí a posléze schopnosti dál rozvíjet, aby se děti naučily orientovat i v detailech. Rizika dnešní společnosti jsou, že se lidé bezhlavě zadlužují. Této situaci se i skrze vzdělávání a osvětu snažíme předcházet,“ říká náměstek ministra financí Tomáš Holub. Ministerstvo financí dlouhodobě zastřešuje Soutěž Finanční gramotnost.

Záštitu poskytuje také Ministerstvo školství, mládeže a tělovýchovy, které vnímá finanční vzdělávání jako zásadní součást moderního školství. „Soutěže pomáhají velmi dobře rozvíjet získané znalosti a dovednosti. Prostě v praxi ukázat kompetenci, jak teorii převést do co nejlepší praxe. Finanční gramotnost považujeme za průřezové téma, které se může objevit na školách například v matematice, občanské výchově, ale také jako samostatný předmět,“ říká Jan Mareš, vrchní ředitel sekce vzdělávání a mládeže MŠMT.

Výsledky 14. ročníku Soutěže Finanční gramotnost

Kategorie 1. stupeň ZŠ

1. Základní škola Vrdy, okres Kutná Hora
2. Základní škola a Mateřská škola Sulejovice, příspěvková organizace
3. Základní škola a Mateřská škola Bohumín tř. Dr. E. Beneše 456, okres Karviná, příspěvková organizace

Kategorie 2. stupeň ZŠ

1. Gymnázium Christiana Dopplera, Praha
2. Základní škola, Brno, Novolíšeňská 10, příspěvková organizace
3. Základní škola Kralupy nad Vltavou, Gen. Klapálka 1029, okres Mělník

Kategorie středních škol

1. Obchodní akademie a Vyšší odborná škola, Příbram I, Na Příkopech 104
2. Obchodní akademie Kroměříž
3. Gymnázium, Olomouc, Čajkovského 9

Výuka finanční gramotnosti na školách – od mateřinky až po maturanty – je přínosem pro kvalitu celé společnosti. Výsledky soutěže ukazují, že při správném vedení se mohou nejmenší děti, žáci základních škol i středoškoláci úspěšně vypořádat s řešením

základních i složitějších finančních záležitostí. Zapojení necelých dvaceti procent škol do soutěže však ukazuje, že ne všude se těmto otázkám věnuje dostatečná pozornost. Poznatky mezinárodních zkoumání, šetření školní inspekce i sdělení odborných pracovišť však ukazují, že skutečná úroveň finanční gramotnosti mladé generace je hodně nízká.

Finanční negramotnost ohrožuje mladou generaci

Úroveň finanční gramotnosti na našem území stagnuje, alespoň mezi absolventy českých základních škol. Patnáct procent z nich podle mezinárodního testování PISA nedosáhlo ani základní úrovně finančního vzdělání. Důvodů, proč je situace stejná jako před zhruba deseti lety, je podle odborníků hned několik – absence kvalifikovaných pedagogů, nedostatečné zapojení rodičů ve výchově nebo impulzivní finanční chování pod vlivem moderních technologií.

Necelá pětina žáků nedosáhla ve finanční gramotnosti ani minimální úrovně. Problémy měly především děti ze sociálně slabých rodin. Ukázaly to výsledky šetření České školní inspekce. Cílem testování, které ve dvaceti zemích a regionech provedla Organizace pro hospodářskou spolupráci a rozvoj (OECD), bylo porovnat finanční chování a znalosti patnáctiletých žáků. Nejlepších výsledků dosáhli v Belgii, Dánsku, Kanadě nebo Nizozemsku. Vysoký podíl patnáctiletých uvedl, že se s tématy jako vliv reklamy na nákupní chování lidí, způsoby plánování výdajů či práva spotřebitelů vůbec nesetkává. Školám nejčastěji chybí peníze na rozšířenou výuku nebo způsobilé vyučující.

Úroveň finanční gramotnosti napříč věkovými kategoriemi naopak zůstává stabilní, nejlepších výsledků v rámci Indexu finanční gramotnosti dosáhli lidé starší padesáti let a s vyšším odborným nebo vysokoškolským vzděláním.

Základní dovedností v oblasti osobních financí je zejména tvorba osobního rozpočtu. „K tomu jsou nutné dovednosti jako založení a správa bankovních účtů, racionální užívání úvěrových produktů, nastavení životního i neživotního pojištění či orientace v oblasti investic a spoření. Nějakým způsobem je finančně gramotný každý, ovšem podstatná je míra skutečné, nikoliv jen subjektivně vnímané gramotnosti člověka,“ popisuje problém David Kuna, vedoucí obchodu životní pojišťovny YOUPLUS.

Rodiče by se neměli spoléhat jen na školu

Do výsledků podle České školní inspekce promluvila nižší úroveň finančního vzdělání u žáků v oborech středních škol bez maturitní zkoušky. U nich je znatelný faktor impulzivního finančního chování, který se projevuje především tím, že tito studenti preferují častější utrácení peněz před dlouhodobými úsporami. „Vliv na finanční gramotnost žáků může mít i jejich rodinné zázemí. I proto by se její výuka měla posilovat především na těch školách, které převážně navštěvují žáci ze znevýhodněných rodin, například ve vyloučených lokalitách,“ tvrdí Kuna.

Pokud školní vzdělání nestačí, rodiče by se měli na rozšiřování finanční gramotnosti podílet také. Finanční gramotnost podle Kuny začíná právě u nich, své potomky by měli učit správnému spotřebitelskému chování a dávat jim pozitivní příklad. „Je důležité dětem už od raného věku vysvětlovat, jak peníze fungují, a postupně jim prakticky ukazovat, která mince nebo bankovka má jakou hodnotu. Například že za zlatou kovovou minci si mohou koupit zmrzlinu nebo malou čokoládu, zatímco za jednu zelenou papírovou s pánem na obrázku třeba pět zmrzlin nebo pět malých čokolád. Pro pěstování pokory a vděčnosti je důležité, aby děti chápaly hodnotu peněz,“ říká Kuna. Nedostatečné povědomí o správném zacházení s penězi často pramení právě z podceněného vzdělávání v dětství či během let strávených ve školních lavicích.

Rychlé platební metody jako cesta k zadlužení

A není nutné se držet pouze u základního nebo středoškolského vzdělávání. V otázce finanční gramotnosti se totiž více než polovina lidí ve věku 18 až 34 let necítí sebevědomě, jak tvrdí průzkum České bankovní asociace. Téměř čtvrtina respondentů v této věkové kategorii navíc přiznává, že školní výuka jim v této oblasti nijak zásadně nepomohla. Finanční gramotnost je přitom součástí Strategie vzdělávací politiky České republiky do roku 2030 a tudíž by měla být jednou z priorit tuzemského vzdělávacího systému.

„Orientovat se v základních finančních otázkách je nezbytné pro rozvoj společnosti jako celku. Finanční či investiční trhy se postupně stávají čím dál složitějším místem, i proto bych před každou větší či pravidelnější investicí doporučil konzultaci s finančním poradcem. Jinak budou dřív nebo později vystaveni riziku zadlužení,“ upozorňuje Kuna.

U mladých pokulhává také schopnost naplánovat rozpočet ve střednědobém horizontu v řádu měsíců. Nezanedbatelná část lidí ve svých dvacátých letech sjednává první hypotéku, začíná pracovat s úvěry a úroky, a také zakládá rodiny. „Posun v oblasti technologií otevřel mnoho možností, jak zacházet s financemi. I tak důležitá životní rozhodnutí, kterými se můžete zadlužit nebo naopak zajistit až do stáří, se dají udělat v prostředí internetu na pár kliknutí. Časové okno, ve kterém o svých penězích rozhodujeme a přemýšlíme, se postupně smršťuje. Už to by měl být zdvižený prst,“ tvrdí Kuna.

Právě z unáhlených a impulzivních rozhodnutí umí těžit kyberpodvodníci. Jen v roce 2024 Česká bankovní asociace evidovala přes 87 tisíc poškozených klientů, kteří registrovali škodu za bezmála jeden a půl miliardy korun.

Podle materiálů

• METODICA, institut pro další vzdělávání, z.s.
• CIRA Advisory, s.r.o.
• LESENSKY.CZ s.r.o.